по объемам выданных ипотечных кредитов в России. Одним из обязательных условий
сделки по предоставлению кредита является страхование приобретаемого жилья,
жизни заемщика и утраты права собственности. Тем самым бурное развитие ипотеки
способствует росту востребованности данных видов страховки. Многие страховщики
в Самаре уже предлагают комплексные программы по страхованию этих рисков. Как
считают участники местного страхового рынка, с дальнейшим развитием ипотеки
так называемое ипотечное страхование обещает стать еще более перспективным и
прибыльным.
Страхование рисков при ипотечном кредитовании является одним
из наиболее эффективных инструментов защиты кредитора от убытков. Страхователем
по договору ипотечного страхования выступает заемщик, а получает выгоду банк-кредитор,
являющийся залогодержателем застрахованного имущества.
Программа страхования при заключении ипотечных сделок, как правило, включает
страхование приобретенной недвижимости, жизни заемщика и титульное страхование
(утраты права собственности). Однако требования банков относительно набора страхуемых
рисков могут различаться, например, в некоторых кредитных учреждениях не требуется
титульное страхование. Поэтому многие страховщики разрабатывают соответствующие
программы с учетом требований банков-партнеров.
«Потребность в имущественном, титульном страховании и страховании жизни заемщика
в развитых странах сформировалась не сама собой и не в результате воспитательно-просветительской
работы страховщиков, а по требованию банков, выдающих ипотечные кредиты, - говорит
директор самарского филиала страховой компании «МАКС» Олег Кокорев. - Эти виды
страхования начинались как обязательные, а в процессе оплаты ипотечного кредита
собственник недвижимости привыкал к страховой защите и сохранял ее после выполнения
своих обязательств перед банком».
Самарский рынок ипотечного кредитования, по оценкам его участников, еще только
начинает формироваться. «Рынок находится в начале своего развития, конкуренция
еще не сильна, и у клиента есть возможность выбора любой страховой компании,
предоставляющей данный вид услуг», - говорит заместитель директора по продажам
государственной страховой компании «Югория» Дмитрий Миронов.
Впрочем, с учетом того, что ипотека развивается очень стремительно, можно предположить,
что и страхование, связанное с ипотечным кредитованием, в скором времени станет
одним из перспективных направлений на рынке.
Кроме того, как отметил Олег Кокорев, данное направление для страховщиков является
привлекательным еще и потому, что это долгосрочное сотрудничество с клиентом
(так как ипотечные кредиты могут выдаваться сроком до 25 лет).
Уже сейчас ипотечное страхование значительно увеличивает объемы страховых портфелей
многих компаний. Так, по словам генерального директора страховой компании «СКИФ-ИНКОМ»
Дмитрия Никифорчука, прослеживается прямая зависимость объемов имущественного
страхования, страхования жизни и здоровья и титульного страхования от развития
ипотеки. «Об объеме сборов говорит тот факт, что в нашей компании такие договоры
оформляются ежедневно», - отметил Дмитрий Миронов.
Дальнейшее развитие самарского рынка ипотечного страхования в первую очередь
будет зависеть от динамики ставок по ипотечным кредитам. Если ставки постепенно
будут снижаться, кредиты станут доступнее большему количеству заемщиков, следовательно,
возрастет и количество клиентов страховых компаний.
По мнению Олега Кокорева, ипотечное страхование в России переживает начало своего
развития. Его бум произойдет в тот момент, когда кредитная ставка банков в результате
конкуренции опустится ниже 10% годовых. Он предположил, что это может произойти
в ближайшие два года. С таким мнением согласен и Дмитрий Миронов, по словам
которого перспективы рынка, в первую очередь, зависят от ставки самого ипотечного
кредита, предоставляемого банками. «Совокупные затраты на страхование не сопоставимы
с цифрами процентов по кредитам», - подчеркнул он.