в городские квартиры после отдыха на даче и в загородных домах. И пока загородная
собственность остается без присмотра, ей может быть причинен серьезный ущерб,
особенно в тех дачных поселках, где отсутствует охрана. Во избежание таких неприятностей
дачу или дом лучше застраховать. И хотя сейчас страховой полис имеет лишь малая
часть владельцев такой недвижимости, в перспективе этот вид страхования обещает
стать более востребованным.
Уровень спроса на страхование дач и коттеджей изменяется в
зависимости от времени года. Зимой он практически отсутствует, а вот в период
отпусков и по его завершении количество желающих оформить страховку значительно
возрастает. По словам директора самарского филиала страховой компании «МАКС»
Олега Кокорева, страхование дач летнего пребывания осуществляется в основном
в период их эксплуатации владельцами, когда они могут показать их страховому
агенту, то есть с апреля по октябрь. А вот страхование утепленной загородной
недвижимости, где хозяева могут жить и зимой, происходит круглогодично.
Заместитель директора по продажам ОАО «Государственная страховая компания «Югория»
Дмитрий Миронов также отметил, что программы по страхованию дач и загородных
домов вполне можно отнести к сезонным страховым продуктам: первый всплеск интереса
отмечается перед летом, второй – после уборки урожая.
Размер страховых выплат при страховании дач и домов будет зависеть от стоимости
объекта, поэтому, как правило, перед заключением договора страховой агент осматривает
дом. Иногда, впрочем, встречаются страховые продукты, которые позволяют застраховать
объект без осмотра. Заключение договора без осмотра позволяет сэкономить время
и уменьшить количество оформляемых документов. Однако в таком случае следует
учитывать, что сумма выплат может не совпасть с рыночной стоимостью объекта
и не покрыть все убытки при наступлении страхового случая.
При желании можно застраховать не только недвижимость, но и объекты, находящиеся
на территории дачи: теплицу, сад, огород или баню. Правда, пока случаи включения
в число застрахованных этих объектов в Самаре крайне немногочисленны. Страховой
тариф также зависит от стоимости имущества и его состояния, чаще всего он не
превышает 1%. Среди основных рисков, которые страхуются владельцами дач, можно
назвать противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж), пожар, залив, стихийные
бедствия. Многие страховые компании предлагают включить в договор сразу все
эти риски, предлагая в таких случаях пониженный страховой тариф. В Самаре продукты,
связанные со страхованием загородной недвижимости, предлагают многие страховые
компании, большую часть которых составляют филиалы инорегиональных страховщиков.
В их числе – самарские филиалы компаний «Росгосстрах», «Ингосстрах», ГСК «Югория»,
«МАКС», «РОСНО», «Альфа-Страхование». Тем не менее сами страховщики не считают
это направление страхование высококонкурентным, поскольку интерес со стороны
страхователей даже в сезон далек от ажиотажного. Операторы страхового рынка
считают основной причиной этого низкую страховую культуру населения, которое,
в свою очередь, не слишком доверяет страховым компаниям. Как отметил Олег Кокорев,
круг потребителей страхования дач в основном сложился еще с советских времен
и обслуживается в основном теми же агентами, часть из которых продолжает работать
в «Росгосстрахе», а часть перешла в другие страховые компании. «Этот сегмент
рынка не слишком интересен из-за очень низкой стоимости такого имущества и,
соответственно, низких размеров страховой премии, - пояснил Кокорев. – Новые
владельцы более дорогой недвижимости менее охотно используют страхование, но
надо учитывать, что им нужен другой тип страховых агентов, а возможно, принципиально
другой способ коммуникации со страховщиками. Лучшие современные агенты не очень
заинтересованы в развитии страхования загородных домов и тем более традиционных
дач, так как их заработок по автострахованию (КАСКО и ОСАГО) значительно выше
и легче дается».
Однако со временем программы страхования дач и загородных домов обещают стать
более востребованными. Дмитрий Миронов отмечает, что уже сейчас люди стали чаще
обращаться за страхованием дач и коттеджей, так как началось оформление дачных
участков в собственность. Раньше без документов, подтверждающих право собственности
на объект, застраховать имущество и выплатить возмещение при наступлении страхового
случая было невозможно.
Олег Кокорев связывает развитие этого вида страхования с ипотекой: «Владельцы
современной недвижимости страхуют свою недвижимость в основном при ее приобретении
через ипотеку. Вероятно, именно ипотека и будет основным двигателем страхования
благоустроенной загородной недвижимости. Страховщики получают долгосрочные отношения
со своими клиентами (на срок действия ипотеки) и возможность не только получать
весомые страховые премии (по сравнению с мизерными взносами по дачам), но и
проводить кросс-продажи других видов страхования».