Недавно моя знакомая решила взять кредит в одном солидном банке. Собрала кучу документов, причем даже имела заветную справку по форме 2-НДФЛ с вполне приличной зарплатой. Но все-таки клиентом этого банка так и не стала. На вопрос: почему, ей ответили, что кредитное учреждение вправе не называть причину отказа. Подруга кредит все же получила, правда, в другом банке.
Проблема не в том, что трудно обойти несколько банковских офисов или жаль затраченного времени, а в том, что очень неприятно, вернее даже обидно, получать немотивированный отказ. Однако по законам банк имеет право не выдавать кредит без объяснения причины. Вот если вы хотите купить какой-либо товар в магазине, то вам вряд ли откажут просто так, потому как эта процедура — публичный договор. И есть критерии, по которым товар меняют на деньги. А когда товаром являются сами деньги, и в этом случае есть свои критерии. Причем их намного больше. И вот какие из них послужили причиной отказа, вам никто не скажет. Получается, что в первом и во втором случае система взаимных договоренностей работает по-разному. Простому неюристу и небанкиру разобраться в этих коллизиях очень непросто.
Законодательно же закрепленное право банка отказывать клиенту в выдаче кредита без объяснения причин первому только на руку: не нужно никаких лишних слов, отказал — и всё тут. А клиент ходит в недоумении: сначала банк его долго зазывал, уговаривал, обещал, что с ним вы будете в шоколаде. Человек решился, у него белая стабильная высокая зарплата, две квартиры, российская прописка, не привлекался, не употребляет — всё так, как требует кредитная организация. Но она почему-то не хочет вас видеть в рядах своих клиентов. Причем без комментариев…
Сразу возникает вопрос: что делать? Поменять место жительства, работу, мужа или перекраситься?
Много версий о причинах банковских отказов ходит в народе. Есть мнение, что не раскрывают причин отказа, чтобы уберечься от мошенников. Но фокус в том, что мошенники как раз и умудряются ловко понабрать потребкредитов а затем исчезнуть вместе с деньгами. Статистика говорит, что 10% клиентов, которые не вносили даже первого взноса и уже занесены в черный список все-таки каким-то чудесным образом получают кредиты. В Китае, например, подобные клиенты были проанализированы, и данные о банковских сотрудниках, оформивших такие кредиты, переданы в полицию.
При оформлении автокредита одному моему хорошему знакомому было отказано. Он частный предприниматель. Кредит решил взять 50/50, дабы не вытаскивать всю сумму из бизнеса. После отказа в очередном банке понял: что-то здесь не то. И действительно через знакомых в банке, которые навели справки в службе экономической безопасности, выяснилось, что причина отказа в том, что этот человек сидел. Не будем называть подробностей, но удалось выяснить, что в базу его внесли конкуренты.
Есть мнение, что банки скрывают причины отказа из-за использования нелегальных «баз данных» якобы от МВД и проч. Такие-то «базы» как раз частенько и грешат неточностями и искаженными данными, в результате чего законопослушные люди внезапно «получают» судимость или начинают «подозреваться» в причастности к ОПГ. При этом есть и такая информация, что используются также базы по вич-инфицированным. В этом случае, конечно, раскрытие причины отказа, отдает явной дискриминацией.
Сами банкиры считают, что, если кредитное учреждение будет всем и всегда объяснять причину отказа, тем самым оно полностью оголит свою кредитную политику и те фильтры, по которым банк отсеивает клиентов и страхует свои риски.
Сотрудники службы экономической безопасности указывают на следующие популярные причины отказа. Звонят на работу потенциального клиента, там говорят, что такого работника у них нет, или названную зарплату в их фирме даже директор не получает, либо да, работает товарищ, но его собираются увольнять и т. д… Звонят домой, берет трубку мать и начинает умалять банк не давать ее сыну кредит - все пропьет, либо жена даже не в курсе того, что ее супруг собирается взять кредит.
Правовое положение у банков и клиентов никогда равным не будет, потому что один физик (физическое лицо), другой — юрик (юридическое лицо). И многие банкиры считают: российская банковская система пока сравнительно молода, только-только начали работать бюро кредитных историй, да и финансовая культура потребителя пока на невысоком уровне. При этом процедура реализации заложенного имущества против кредитора. Поэтому отказать без объяснения причин — право банка, которое он использует в качестве страховки, может, иногда и чрезмерной.
Ольга Баркалова